¿Ahorrar o invertir? Guía para cómo saber cuándo hacer qué

Quizá esta pregunta se le ha cruzado muchas veces por su cabeza cuando tiene un dinero que no quiere gastar. Para tomar una decisión, debe considerar varios factores como el tiempo y sus metas.

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Desde niños muchos colombianos han sido inculcados con el pensamiento de la importancia del ahorro que, aunque sea pequeño, debe ser un hábito. Sin embargo, esto puede resultar difícil en el día a día con las obligaciones que se tienen y los constantes incrementos de los precios en productos o servicios.

Entonces, cuando se logra un dinero extra que viene por situaciones como los beneficios de prima de servicios o quizás por un trabajo pequeño que consiguió. En ese momento surgen dos pensamientos: o guardar ese dinero debajo del colchón, en un banco o buscar la forma de generar más dinero.

Y aunque pareciera que no hay una forma de resolver fácilmente el dilema, la respuesta está en que tiene que lograr un equilibrio entre los dos. ¿Por qué? Porque para hacer una inversión debe tener dinero que, preferiblemente, no debe ser parte de su presupuesto, es decir, debe empezar por un ahorro.

Pero a la vez, para incrementar el ahorro, debe tener dinero que tampoco afecte sus finanzas diarias y que pueda venir de ingresos adicionales como, por ejemplo, lo que puede ganar haciendo una inversión.

Desde el principio

Para poder entender mejor este tema, es necesario saber qué significa cada una de estas palabras y en qué se diferencian. De acuerdo con expertos en educación financiera del Citibank, ahorrar es “guardar parte de los ingresos para alcanzar metas financieras y poder reaccionar en momentos de crisis. Por lo general, ahorrar involucra el control en los gastos y un corto plazo para realizar inversiones”.

En tanto, invertir hace referencia a “tomar algo de su dinero con el objetivo de hacerlo crecer, comprando cosas que podrían aumentar en valor, como las acciones, los bienes o acciones en un fondo”, según especialistas del sitio web Money Advice Service, del Reino Unido.

FP le sugiere leer “Los errores de los colombianos cuando piensan en ahorro o inversión”.

Después de esto, debe comprender que para ser un buen inversionista, debe desarrollar buenos hábitos de ahorro, según escribe Sheyna Steiner, en BankRate. Para ello, en Finanzas Personales hemos desarrollado varios temas sugiriendo que lo ideal es que pueda ahorrar cerca del 10% del total de sus ingresos mensuales.

Le recomendamos también “Diez tips para ahorrar sin fracasar en el intento”.

Pero si definitivamente no alcanza, lo importante es que pueda realizar un ahorro sea cual sea la suma, para que pueda ir pensando en cómo lograr sus metas sin tener que endeudarse. Así, lo ideal es ver el ahorro como un paso a paso para construir parte de su futuro, sea para su bienestar o para metas específicas.

La ventaja de ahorrar

Cuando usted ahorra, puede hacerlo pensando en tener mejores condiciones de vida en el futuro o para lograr comprar algo que satisface alguna necesidad o simplemente lo hace feliz. Y lo puede lograr sin la necesidad de pedir ayuda a alguien más, es decir, sin endeudarse; lo que le quita una gran carga de encima tanto de su billetera, como al momento de dormir.

Lea también “El dinero sí compra la felicidad”.

De acuerdo con Money Advice Service, el único momento en que el ahorro no puede hacerse es cuando hay situaciones que requieren salidas rápidas, esto es las deudas (y mantenerlas bajo control) así como brindar estabilidad económica a su familia o seres queridos, lo cual puede lograr, por ejemplo, adquiriendo un seguro.

Pero una vez logre superar esas situaciones y asegurarlas, es hora de empezar a ahorrar.

¿Y cuándo invertir?

Una vez usted haya logrado tener un ahorro que le sirva como un “colchón financiero” en caso de alguna emergencia, es decir, que pueda ayudarlo a mantenerse bien al menos tres meses; el resto de dinero lo puede considerar para invertir.

Esto le permite que “apostándole” a algunas cosas, pueda generar unas ganancias adicionales sin tener que comprometer todo su dinero. Los mecanismos de inversión que más usan los colombianos suelen ser los CDT, que son los que ofrecen las entidades financieras con tasas promedio entre el 2% y el 7%, dependiendo de la entidad.

¿Qué significa esto? Que si usted tiene un ahorro de $100.000 y lo invierte en un CDT con una tasa de un 3%, al año puede tener $103.000. Sí, puede no ser mucho. Pero esto puede aumentar más si invierte más. Por ejemplo, con un millón, podrá obtener $30.000. Y así sucesivamente.

Sin embargo, lo primero que debe considerar al momento de hacer una inversión es la tasa de interés o el retorno que le dan. En el caso anterior, del CDT, resulta que por temas de inflación, no sería muy conveniente o “rentable”, porque si los productos que usted compra (lo que se conoce como el IPC) se encarece 3% en un año, lo único que logra con una inversión de este tipo es que su dinero no pierda valor.

Es por eso que al momento de invertir debe considerar tasas superiores a la cifra de inflación del país que, por lo general, está cerca del 3%. Para eso, encuentra otros mecanismos como las carteras colectivas o los fondos de inversión, entre otros.

FP le sugiere leer “¿CDT o Fondos de Inversión Colectiva, cuál es más rentable?”.

Las reglas

Lo ideal es lograr un equilibrio entre los dos. Ahorrar e invertir al mismo tiempo, ya que entre más ahorre, más dinero adicional puede invertir y, por lo tanto, tener ganancias adicionales. Money Advice Service establece, al respecto, unas reglas de oro:

• Si va a utilizar el dinero en menos de cinco años, ahorre.

• Si va a utilizar el dinero después de diez años, invierta.

• Si va a utilizar el dinero en un periodo entre cinco y diez años, puede combinar el ahorro y la inversión. Para eso, considere:

o Su actitud a diferentes riesgos: si es de quienes quiere apostar todo y ganar mucho (perfil alto), o más bien quiere apostar poco y no perder (perfil bajo).
o Su objetivo de inversión
o Su situación financiera.

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