Deje de perder la plata en un CDT y mire estas opciones

por María Alejandra Moncada

Comúnmente, muchas personas no saben qué hacer con sus ahorros o con el dinero adicional que les entra por una actividad específica. Lo peor es que dejarlo ‘quieto’ puede ser un gravísimo error.

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La gente tiende a dudar mucho en los bancos ya que, como se escucha en la calle, “le cobran a uno hasta por pisar una oficina”, pero de todos modos, la gente sigue dejando la “platica” en sus manos. Cabe aclarar que en ningún momento estamos diciendo que sea una mala elección hacerlo, pero sí es importante tener en cuenta varios factores claves al momento de tomar la decisión, por ejemplo: cuánto dinero tengo y qué quiero hacer con él, si lo necesito o no a largo o corto plazo y qué tan rentable es lo que ofrece el banco, según mi necesidad.

Es así como la mayoría de personas piensan en que el colchón es una buena opción, pero también quienes se arriesgan y buscan un producto en un banco que, usualmente, sería una cuenta de ahorros o en un Certificado de Depósito a Término, CDT.

Entonces, un CDT es un depósito que tiene el propósito de aumentar esa misma cantidad de dinero que deja la gente y donde se paga una tasa de interés que depende del plazo y del monto pactado. Asimismo, es redimible o reembolsable en plazos pactados y no se podrá devolver antes de lo acordado.

Y es que según la Superintendencia Financiera de Colombia, a abril de 2016, los colombianos tenían más de $4,3 billones en CDT’s a 90 días (que tienen un promedio de 6,6% de tasa de interés) y $1,8 billones en CDT’s a un año (con una tasa promedio de 8,1%).

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Pero, ¿realmente tiene algún beneficio tener un CDT? De acuerdo con Jorge Saza, experto financiero, la mayoría de las personas que depositan el dinero en un CDT lo utilizan como instrumento para proteger su ahorro de una inflación y tenerlo en una alternativa segura. “Los beneficios son seguridad, estabilidad, fácil conocimiento y entendimiento, un producto que, en general, el promedio de los colombianos más conoce. Por otro lado, las desventajas estarían en que no existe una cultura amplia de ahorro a largo plazo, las personas pierden rentabilidad por desconocimiento, pues la gente no tiene la plata disponible para usarla cuando quiera, por eso la gente se abstiene de usar un CDT en otros casos”.

Alternativas

Además, hay otro factor que se debe tener en cuenta y es la tasa de interés que tienen este tipo de productos. Recordemos que el consejo financiero más importante es no dejar el dinero donde no tenga una tasa de interés que sea menor de la tasa de inflación que, a junio de 2016, se ubicó en 8,6% anual. Entonces, todo lo que esté por debajo de esta cifra significa, prácticamente, perder el dinero; si es igual, al menos mantiene la capacidad de compra.

Y ahora, teniendo en cuenta que si el CDT más común es el de 90 días, cuya tasa promedio es de 6,6%, no estaría valiendo la pena dejar el dinero allí. Así, aquí FP le deja otras alternativas que pueden ser mucho más rentables y con mayores tasas.

  •  Fondo de inversión: que manejan algunas sociedades fiduciarias donde hay diversos portafolios de distintas naturaleza, unos a la vista y otros a plazo. La inversión puede hacerse desde $1.000.000 y la tasa puede variar dependiendo de la entidad donde tenga este producto y en qué invierta. Puede ir desde el 5% para inversiones no tan riesgosas, hasta más del 10%.
  •  Fondos de inversión colectivos ofrecen diversos productos y son administrados por una firma comisionista, una sociedad fiduciaria o dentro de una firma especializada en el sector financiero. Existen portafolios que unen los ahorros de diferentes personas para comprar instrumentos que uno cree que están atados a la rentabilidad de los grandes inversionistas y ofrecen alternativas para incluir sus ahorros. Claro está, hay que tener en cuenta que no todos los productos financieros se ajustan al riesgo y a las expectativas de todo el mundo. La rentabilidad varía también dependiendo en qué invierta usted, pero puede llegar a ser superior al 8% anual.
  •  Bono emergente: Comprar un bono de alguna empresa que está creciendo en este momento pero, eso sí, estaría atado a el comportamiento de la empresa. (Si la empresa entra en quiebra, su dinero estaría en juego). La rentabilidad varía del sector.
  •  Deuda pública en Colombia que esté indexado a la inflación, a las tasas de interés del banco de la República que muestran el día a día del mercado.
  •  Depositarlo en la entidad donde usted tenga el contrato de su pensión para que así más adelante tendrá más dinero.
  •  Dejarlo en manos de entidades que le inviertan de una manera segura su dinero sin que vaya a tener pérdidas.

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Según Juan Camilo Rojas, Asociado Senior de Credicorp,  invertir en un CDT es “amarrar la liquidez y, a medida que usted quiera una tasa de interés más alta, tendrá que sacrificar más tiempo con la “plata quieta”, sin poder mirar otras opciones atractivas que le estarían dando oportunidades en el futuro cercano; como que pasen coyunturas en las que el Banco de la República suba las tasas de interés, que siga subiendo la inflación que en ese mismo tiempo le estarían generando más rentabilidad”.

Entonces, usted se preguntará después de tantas alternativas, ¿será bueno endeudarse y usar ese dinero para invertirlo en un CDT? La verdad es que no siempre, un CDT podría no darle la suficiente rentabilidad para recuperar lo invertido, lo cual le estaría generando un costo adicional para pagar su deuda.

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