Así funciona la figura de los créditos en Colombia

por Jorge Enrique Rodríguez*

Los más solicitados al sector financiero son los de libre consumo, creación de empresa y educación. Del uso que usted les dé, tiene mucho que ver si será una persona exitosa en el manejo de sus finanzas, ya sea personales o para el crecimiento de su negocio.

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Se definen como un ejercicio económico en el cual intervienen dos o más partes. En este acuerdo financiero, los integrantes de la transacción acuerdan una tasa de interés (costo del dinero), la forma de pago y un plazo determinado para devolverlo.

Es paradójico, pero existen personas que aunque tienen dinero, no cuentan con un proyecto de qué hacer con él, es decir, ahorran una fortuna en el sector bancario, buscando seguridad y rendimientos sin ningún esfuerzo, al menos en el corto plazo. Por otra parte, hay individuos que, pese a tener proyectos, no poseen recursos y acuden a los empréstitos –entidades de crédito– para poder conseguirlos.

Tome nota: Existen varias modalidades de crédito, pero los más comunes son: consumo, conformación de empresa y educación. En el primero, la persona destina los recursos recibidos para comprar bienes y servicios de corta duración, como vestuario, alimentos, electrodomésticos y recreación, entre otros. El propósito es obtener bienestar inmediato. Por lo general, para esta modalidad se recurre a las tarjetas de crédito y a los préstamos de libre inversión.

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En el caso de las tarjetas de crédito, estas permiten contar con dinero plástico en vez de efectivo, el plástico es aceptado en prácticamente todos los establecimientos de comercio y además es fácil de llevar.

Pero ¡cuidado! su manejo sin planeación y disciplina puede ser peligroso para el bolsillo. Las tarjetas de crédito convierten al individuo en un potencial comprador, generan impaciencia y ansiedad de gastar, y la excusa no siempre será amortiguar las compras en cuotas, ya que por lo general siempre se desconoce el costo de los intereses. Por ejemplo: ¿Por qué solemos diferir el pago de un almuerzo de $30.000 a 24 o 36 meses? Este y otros casos hacen que se agote el cupo del crédito de las tarjetas.

Al contrario, su buen manejo genera bienestar. Diferir las compras con las tarjetas de crédito a una sola cuota es una excelente práctica financiera ya que de esta manera se evita pagar intereses. Así mismo, es inteligente usar este producto cuando estén vigente las promociones que ofrecen los almacenes de cadena, especialmente para ofertar electrodomésticos, ropa, juguetes o calzado. Otro servicio que ofrecen estos plásticos son los avances en efectivo, permitiéndole al cliente contar con dinero en situaciones de iliquidez.

En la segunda modalidad de crédito, conformación de empresa, las entidades financieras tienen varias opciones que seducen a los empresarios, por ejemplo, préstamo de recursos para invertir en capital de trabajo, comprar maquinaria, hacer obras de infraestructura y entrar en procesos de capitalización.

Los emprendedores, que tomaron esa inteligente decisión de vida luego de encontrarse en una situación de desempleo, posterior a buscar ofertas laborales en diferentes portales, páginas Web de las ‘head hunter’, publicar en redes sociales profesionales como LinkedIn e inclusive visitar empresas con el propósito de dejar sus hoja de vida, también deciden acudir a esta modalidad de créditos para iniciar sus proyectos.

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Dicen por ahí, “trabajo hay, lo que no hay es empleo”. Es por esto que entidades como Finagro y Bancoldex, entre otras, ofrecen alternativas de préstamos para las personas interesadas en conformar pequeñas empresas. Estas prestan dinero para apoyar emprendimientos, brindan acompañamiento a través de la asesoría técnica y manejo financiero; además, ofrecen el estudio de mercado para sus productos.

Tenga en cuenta: cuando se solicita el crédito de conformación de empresa, hay que pensar en el capital de trabajo, es decir, en los recursos que en el corto plazo se requieren para realizar las actividades del negocio (objeto social), por ejemplo, una compañía productora de camisas, puede financiar los recursos necesarios para cubrir el día a día de su proyecto (mano de obra, tela, botones, cremalleras, etc.), y de esta manera atender a los proveedores y pagar los salarios de los trabajadores a tiempo.

En la última modalidad de créditos, se encuentra el préstamo para educación. Aunque las dinámicas de la economía nacional y los rezagos de su crisis hoy demuestren que la educación universitaria pasó de ser una necesidad a convertirse en un lujo, es claro que la única manera de mejorar las condiciones de vida de los seres humanos es y será siempre a través de la educación.

Vale la pena resaltar que en los Planes de Desarrollo del actual Gobierno (2010–2014 y 2014–2018), se ha hecho un esfuerzo por mejorar la calidad de la educación superior y por ampliar la cobertura de los créditos del ICETEX. Una de las líneas más utilizadas por los estudiantes, tiene que ver con la forma de pago “Tú Eliges”, esta puede amortizarse en el corto, mediano y largo plazo, dependiendo de los resultados de las pruebas Saber 11 y de algunas características exigidas por esta entidad. También coexisten otras modalidades de crédito que facilitan el acceso a la educación superior y que son ampliamente ofrecidas por las universidades.

Por otra parte, los bancos, las cooperativas y las cajas de compensación familiar, entre otros, disponen de créditos muy favorables a sus afiliados para el pago de matrículas relacionadas con estudios de nivel superior (técnicos, tecnológicos, profesionales y de posgrado), siempre y cuando los centros educativos estén vigilados por el Ministerio de Educación Nacional. Los plazos y los intereses los definen los prestadores y el usuario estudia los más convenientes para su bolsillo.

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*Director de Posgrados de la Facultad de Ciencias Económicas - Universidad Libre

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