Lo que debe saber sí o sí a la hora de pensionarse

por Sergio Cifuentes

¿Qué hacer cuando definitivamente mis aportes a los fondos de pensiones durante mi vida laboral no alcanzan para una pensión?  Sin perspectivas, ni metas, la respuesta parece sencilla… Pero aún se puede hacer algo.

Lo que debe saber sí o sí a la hora de pensionarse Lo que debe saber sí o sí a la hora de pensionarse

Muchas personas no podrán pensionarse. Aún no lo saben, otros no lo buscan y un alto porcentaje de jóvenes ni siquiera prevén que su futuro financiero se construye desde hoy. Conocer sobre requisitos relacionados con semanas cotizadas, edad de jubilación (según género), portafolio de inversiones, aportes, bono pensional, son requerimientos que debemos aprender, reconocer y dominar, por cuanto el dinero que hemos entregado a los fondos de pensiones se ha convertido en el ahorro obligatorio que debemos saber utilizar al momento de nuestra vejez.

En Colombia existen dos regímenes que buscan alcanzar una misma meta: Construir y fortalecer la pensión con la cual nos podremos beneficiar a futuro. El primero de ellos es el Régimen de Prima Media – RPM, (Colpensiones, anteriormente ISS) y por el otro lado el Régimen de Ahorro individual – RAI, gestionados por las Administradoras de Fondos de Pensiones - AFP´s.

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Las personas que por su edad, pocas semanas cotizadas o circunstancias muy particulares no pueden pensionarse, deben tener en cuenta que de acuerdo con su régimen podrán acceder a una devolución de saldos (RAI) o a una Indemnización Sustitutiva (RPM), los cuales definiremos brevemente a continuación:

Devolución de saldos: La persona recibe el ahorro que ha realizado al fondo privado al que haya pertenecido e incluye los rendimientos obtenidos, junto con su bono pensional si fuera el caso.        

Indemnización sustitutiva: El individuo recibe el valor de los aportes realizados al fondo durante su vida laboral, ajustados al IPC.

El objetivo de la pensión es brindarnos seguridad, bienestar y estilo de vida, pero pocos se enfocan en alcanzarlo. Viven el día a día y se comportan como el personaje del dicho popular: “Para dónde va Vicente, va la gente”.

Sin embargo, las oportunidades deben ser tenidas en cuenta en todo momento. Cuando una persona no se puede pensionar se encuentra ante una decisión que dirigirá su destino por los próximo 15 o 20 años de vida. Algunos dirán que lo mejor es comprar una casa o apartamento y arrendarlo, otros que prestar dinero a interés o  crear el negocio que siempre quiso emprender e incluso el menos osado dirá que abrir un CDT y recibir su obsequio, junto con los intereses de forma periódica.

Si puede comprar vivienda de contado, debe tener en cuenta los gastos que asumirá de forma periódica, tales como arreglos o mejoras al predio, seguros e impuestos, así como aquellos que deberá pagar al momento que no esté arrendado el inmueble como servicios públicos y administración. Es decir que deberá generar un ahorro con el canon de arrendamiento que reciba, para cubrir imprevistos y pagos regulares o fijos. En caso contrario, sus finanzas comenzarán a verse comprometidas con el paso del tiempo.

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Para tener en cuenta:

  • Lo primero es tener claro los requisitos para pensionarse. Si no podemos recibir pensión es porque no cumplimos los parámetros mínimos exigidos por la Ley. Uno de los principales motivos es no poder recibir una mesada pensional que se encuentre por debajo del Salario Mínimo Mensual Legal Vigente –SMMLV. Si ese es su caso, entonces el monto que recibirá de sus aportes, no será tan alto como aquellos que si aportaron y cumplieron con las exigencias dispuestas en la regulación, a lo largo de su vida laboral. 
  • En segundo lugar, reconozca si es más conveniente el régimen de prima media o el de ahorro individual. Defina claramente los pros y contras de su situación actual en materia pensional. No deje para mañana esta clase de decisiones. 
  • Tercero, busque asesoría de expertos. El artículo 2º de la Ley 1748 de 2014, brindó herramientas de información y análisis para nosotros como usuarios, obligando a las AFP´s y a Colpensiones, a dar asesoría personalizada a los afiliados, así como suministrar información de interés sobre el historial de aportes y semanas cotizadas, entre otros aspectos; pudiendo incluso proyectar nuestra expectativa pensional, con base en las normas legales vigentes.

De acuerdo con lo anterior, es claro que aventurarse a dar una receta única, no es lo adecuado. Cada caso es especial y merece total atención, especialmente por la persona que está a punto de jubilarse. Invito a los jóvenes especialmente a que sigan investigando sobre la manera de pensionarse de una mejor forma y a más temprana edad. Los fondos de pensiones voluntarios son una buena alternativa y seguramente serán parte de otra nota, que tendremos que llevar a cabo, por lo que ellos representan.

Un dicho popular que ha venido ganando espacio entre jóvenes y adultos es “yo nunca me voy a pensionar”, así que como decía Henry Ford si piensas que puedes o no puedes…, en ambos casos, siempre tendrás la razón.

Para finalizar, quisiera entregar una matriz comparativa, que le permitirá tener en cuenta algunos aspectos decisorios frente al modo de culminar sus mejores años de vida.  

Matriz de seguimiento y análisis

VARIABLES

Régimen de Prima Media

Régimen de Ahorro individual

Semanas cotizadas

1300 semanas

1150 semanas

Edad de Jubilación

A partir del año 2014:

 

Hombres 62 años

Mujeres 57 años

Si el capital acumulado permite pagar una pensión de por lo menos el 110% del salario mínimo de 1994 actualizado al IPC, las personas se pueden jubilar a la edad que deseen.

Base para la pensión

Se ajusta con base en el número de semanas y el salario cotizado durante los últimos 10 años de su vida laboral.

Corresponde al valor promedio de todos los ingresos que ha recibido durante su vida laboral.

Devolución de recursos por no cumplir requisitos

Si no cumple requisitos se da una Indemnización sustitutiva

Devolución de saldos, que incluye aportes, rentabilidad y bono pensional si tiene derecho.

Requisitos para pensionarse

Semanas cotizadas y edad de jubilación

 

 

Prima el capital frente a las semanas cotizadas.

Registro de aportes – Capital aportado

Los recursos van a un fondo común, que permite pagar las pensiones de todos.

Posee una cuenta individual y el dinero aportado es suyo, junto con los rendimientos.

 

 

No se pierda "La mala decisión que puede dañar por completo su futuro".

Sergio Cifuentes Rojas*

Economista y gerente de SP Score

@sergiocifuent35

sp_score@mail.com

* Economista y Especialista en Derecho Privado Económico de la Universidad Nacional de Colombia,  Gerente de la Firma de consultoría SP Score, enfocada en capacitación especializada e integral de organizaciones. Cuenta con más de 20 años de experiencia y posee amplios conocimientos en temas financieros, contables, tributarios y de riesgos del sector financiero, especialmente en banca y fiducia. 

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