¿Cuándo pedir un crédito hipotecario en UVR?

Si está a punto de adquirir vivienda nueva por medio de un crédito hipotecario, le recomendamos que tenga presente esta opción y que evalúe otras cosas más antes de solicitar el préstamo.

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La inversión en finca raíz siempre ha sido un atractivo para las personas, pues no solo se  es propietario de un inmueble sino que también se pueden obtener ganancias a lo largo del tiempo con la valoración que vaya ganando la casa o apartamento. Claro, eso sin contar que si usted arrienda la propiedad, puede pagar parte de las cuotas del préstamo que solicitó o tenerlo como un ahorro para otra futura inversión.

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Y es que al parecer incluso comprar vivienda usada para arrendar está resultando un buen negocio, ya que, de acuerdo con los índices de precio de la vivienda usada (IPVU), calculados por el Banco de la República para 2016, indicaron un aumento de 5,19% en términos reales sin efecto de la inflación en comparación con 2015. Un comportamiento que según María Clara Luque, presidenta de Fedelonjas, “ratifica que hay una buena valorización de los inmuebles en el corto y en el mediano plazo”.

Por otro lado, la agremiación asegura que los inmuebles más atractivos para invertir en este nicho, son aquellos que tienen áreas pequeñas, de no más de 120 metros cuadrados, ubicados, sino dentro de los centros urbanos, alrededor de los mismos, los cuales experimentan una mayor demanda y por los cuales se puede obtener un mejor canon de arrendamiento con respecto al valor de la propiedad.

De hecho, ahora más que nunca hay un incentivo y motivación en el sector inmobiliario, tanto para los que quieren comprar como para las constructoras o inmobiliarias que están interesadas en desarrollar proyectos nuevos.  Primero, con el anuncio del presidente Juan Manuel Santos con la ampliación de subsidios a la tasa de interés, en el cual se beneficia a los estratos medios con una disminución en la tasa de 2,5% para la adquisición de las viviendas NO VIS de hasta $ 321 millones.

Y segundo, el aporte de las actividades inmobiliarias al empleo en el país, puesto que el último reporte del Dane (junio de 2017), indicó que este sector generó 52 mil nuevos puestos de trabajo entre marzo y mayo de 2017, siendo que a mayo de 2016 las actividades inmobiliarias contaban con 1,72 millones de personas empleadas y a mayo de 2017 alcanzaron hasta 1,79 millones de personas.

Estos datos son para mostrarle un panorama de cómo están las cosas actualmente en el país, lo cual le sirve a usted para analizar si es o no conveniente apostarle al sector en este momento.

El crédito hipotecario por UVR

Cuando usted solicita un crédito hipotecario y se lo aceptan, puede decidir pagarlo de dos formas: en pesos o en UVR. Básicamente, el préstamo en pesos indica que la tasa es fija, es decir, que las cuotas que usted pague durante los cinco, diez, quince o veinte años se mantendrán en un mismo valor, mientras que el crédito en UVR, significa que sus cuotas varían mensual o anualmente dependiendo del contrato que firme con la entidad bancaria.

La UVR, Unidad de Valor Real, es una unidad cuyo valor se determina con base en la inflación, razón por la cual la cuota cambia mes a mes. Así que, si por ejemplo usted toma el crédito hipotecario hoy 6 de julio de 2017, le quedará la tasa con base en la UVR del último mes, es decir, julio. Asobancaria, asegura que las principales diferencias entre los sistemas de amortización pesos y UVR son:

  • El valor de las cuotas mensuales.
  • El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
  • La rapidez con la que comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.

Además, debe tener en cuenta que las cuotas con UVR jamás subirán más de lo que crezca la inflación y precisamente como el interés que pague su préstamo dependerá de la situación económica del país, debe estar al tanto de la información de actualidad para revisar constantemente como el crecimiento económico, pues, aunque a veces puede resultar un buen momento sacar créditos por esta modalidad, también puede pasar que se dispare de un momento a otro la inflación y así mismo la deuda con su banco.

Así que cuando esto ocurra, una de las alternativas que puede analizar es la compra de cartera, pues con ella podrá pasar de UVR  a tasa fija en otra entidad bancaria, solo que antes de hacerlo, debe analizar muy bien su capacidad de pago y si realmente está ahorrando dinero haciendo ese traspaso.

¿Cuándo escoger crédito con UVR?

Consultamos a el docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad El Bosque, Wilson Solano, sobre el tema de financiación de vivienda con UVR y esto fue lo que nos dijo: “en este momento es conveniente tomar un crédito en UVR porque la inflación ha descendido, tenemos un decrecimiento en la economía, este 2017 según los expertos vamos a tener escasamente apenas 1,5% de crecimiento. Y lo que sucede automáticamente cuando hay una situación como estas es que la inflación baja, por lo que es tan atractivo adquirir un crédito con esta modalidad”.

Sin embargo, Solano agrega que el problema es que cuando la economía vuelve a coger impulso, que es lo que quizá pase con el desarrollo de la paz, aumenta el IPC y las cuotas por ende se van a ver incrementadas y ahí sí, probablemente las personas sentirán de nuevo “un remezón”.

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Además nos pone un ejemplo de la función de la UVR, explicando que esta se maneja por periodos mensuales, así el Banco de la República en un periodo determinado puede establecer que al mes por ejemplo la inflación quedó en dos puntos, por lo que tiene un crédito de $10.000.000 y le suma los dos puntos, este le va a quedar en $10.200.000. Sin embargo, como los bancos son intermediarios entonces ellos cobran una tasa adicional, por lo que usted podrá encontrar por ejemplo que la tasa de financiación es: UVR + %.

Tasas UVR en los bancos

 

Algunos tips para antes de adquirir vivienda nueva o usada

Johanna Leiton, gerente jurídica de CNK, aconseja que los interesados en adquirir inmuebles nuevos deben:

  • Conocer o investigar el nombre de la constructora que lidera el proyecto.
  • Que el tradente (dueño) del inmueble sea el legítimo titular del derecho de dominio, es decir, que su condición de propietario se encuentre inscrita en el certificado de libertad y tradición del inmueble.
  • Que el inmueble se encuentre libre de limitaciones al dominio y/o gravámenes, tales como usufructos, arriendos, falsa tradición, hipotecas, embargos entre otros.
  • En caso de ser una vivienda nueva que, en la escritura de transferencia, se encuentre inscrito el acto jurídico de Certificación Técnica de Ocupación, que lo deberá expedir la compañía de supervisión técnica contratada para la obra o proyecto.
  • Entre otras cosas, podrá exigir copia de planos, licencias, permiso de ventas, tradición del inmueble (escrituras públicas), copia del reglamento de propiedad horizontal si fuere el caso. 

Otras recomendaciones

  • Lo primordial es que revise su condición económica para así mirar cuánto le pueden prestar las entidades financieras.
  • Verifique la viabilidad del inmueble, que este no tenga más de cinco o diez años de construido.

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