Típicos cuentos que usted "se come" a la hora de pensar en su futuro

por Nataly Olarte

Si usted cree que por el simple hecho de cotizar pensiones con el Estado ya está asegurando que va a pensionarse, puede estar muy equivocado. Conozca éste y otros mitos sobre las administradoras de fondo de pensiones.

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Usted, como un joven inteligente y precavido, que ya está trabajando, sabe que tiene que tener claro qué va a pasar con su vida y proyectarse para saber dónde va a estar los próximos 50 años. Eso implica no sólo ponerse a pensar cómo va a ser su vida profesional sino también cómo ahorrar para tener el dinero suficiente y contar con un buen nivel de calidad de vida.

En esto, surge el tema de pensiones que, cuando usted firma un contrato para trabajar, empieza a hacer unos aportes correspondientes que le ayuden a ir dejando mucho más en claro ese futuro. Entonces, empieza a informarse sobre todos esos trámites y, al momento de elegir a dónde hacer sus aportes, puede que se deje guiar por las recomendaciones de los demás.

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Incluso, empiezan a surgir unas creencias que pueden no ser del todo ciertas y hacen que usted no tome una decisión adecuada. Así, aquí le vamos a presentar esos mitos que existen sobre la diferencia de cotizar en un fondo de pensiones o de cotizar con el Estado, en Colpensiones.

  • “Es que el Estado es más seguro”

Quizá es la creencia más común, dado que puede pensarse que una empresa de fondos de pensiones tiene el riesgo de quebrar y, si esto sucede, “la platica desaparece”, dirían algunos. Pero esto no siempre es así pues, según José Estrada, abogado financiero de Asofondos, Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantías, “los Estados sí se quiebran y el mejor ejemplo de eso es Grecia, que se quebró y le bajaron los servicios sociales a las personas, dentro de eso, las pensiones. Ahora, suponiendo que el Estado vaya bien, las pensiones tanto del régimen individual como las de prima media están garantizadas por el estado”,

Y es que este es un mito que tienen los jóvenes porque la información que han recibido ha sido de los abuelos, tíos o papás. “Y el mito es que el Estado siempre está soportando, pero eso no sucede siempre, porque finalmente el Estado vive de los aportes de los colombianos. Entonces los jóvenes se están echando, ellos mismos, una responsabilidad mayor porque son quienes tendrán que tributar para poder cubrir las pensiones que se supone que el Estado tiene que cubrir”, explicó Clara Inés Guzmán, líder de educación financiera de Old Mutual.

  • “Es que los fondos pagan menos”

¿Le suena? Pues muchas veces lo que la gente hace es comparar las distintas situaciones que ven de sus familiares y amigos, pensando que pueden imitarlas. Pero lo cierto es que cada persona tiene un caso único, tanto por sus ingresos, como por su familia. Entonces, “ambos regímenes tienen que ser sinceros y explicarles en qué casos les conviene más a unos que a otros. Entonces, puede pasar que las pensiones en el régimen de prima media pueden parecer muy altas porque tienen un componente de subsidio alto, que sale del presupuesto nacional, es decir, que pagamos todos los colombianos y que en este momento están privilegiando al 3% de la población más rica”, explicó Estrada.

Es, precisamente, esos subsidios lo que hace que las pensiones puedan verse más altas. Como explica la experta de Old Mutual, “en el régimen de prima media, Colpensiones, ha venido subsidiando la mayoría de pensiones de los colombianos, subsidios que han venido desmontándose en las diferentes reformas, como pasó con el régimen de transición”.

  • “Sólo es para quienes tienen salario alto”

Esto implica un desconocimiento del sistema. “El sistema está diseñado para que hagas un ahorro durante toda tu vida laboral, así que estar en un régimen de ahorro individual da unas ventajas porque si gran parte de mi vida tuve salarios bajos, pero en los últimos años tuve un golpe de suerte y aumento los aportes o si recibo un dinero extra, puedo ahorrarlo en este régimen”, explicó Guzmán.

Pero también puede suceder en el caso contrario, dado que “si yo me gano un salario mínimo durante toda mi vida, me convendría más –teniendo en cuenta las cifras de informalidad laboral- cotizar en el régimen de ahorro individual, porque me voy a pensionar más fácil que en el régimen de prima media, porque solo necesitará 1.150 semanas. Con eso se puede desmitificar la creencia”, dijo el funcionario de Asofondos.

  • “Es que si la bolsa cae, yo pierdo”

En FP ya hemos hablado que además de que estos fondos de pensiones (distinto a Colpensiones, del Estado) reciben el dinero, lo ponen a trabajar –claro, por una comisión- en distintos activos que pueden negociarse en la bolsa de valores. Pero usted tiene que saber que “los fondos de pensiones no solo invierten en acciones sino también otros activos financieros, entonces, ¿qué es lo importante? Que cuando se hace una inversión de los recursos se hace pensando en la mejor rentabilidad, ajustado por riesgo del afiliado. Así, es necesario ver el sistema pensional como un juego de largo plazo, en el que las rentabilidades que importan, son esas, las que se tienen en largos periodos”, sugirió Estrada.

Y es que las poblaciones jóvenes tienen que pensar que al invertir hay ventajas, como lo explica la experta Guzmán: “los fondos de pensiones manejan los multifondos para que inviertan de acuerdo con su ciclo de vida, el de mayor riesgo, moderado y conservador. El primero, que tiene inversiones en acciones, se considera para pensarlas a largo plazo para soportar las volatilidades del mercado, apostándole a una mayor rentabilidad. Además hay que tener en cuenta que hay altas probabilidades del desmonte de subsidios, lo que haría que en el otro régimen no pague igual”.

Si le interesa conocer más, le recomendamos: “El ABC de los multifondos”.

  • “¿Y qué pasa si quiebran? No, gracias”

Uno de los miedos es que si una empresa resulta no tener una buena administración, puede llegar a poner en riesgo los ahorros y, lo que se cree, es que se perderían por completo, como ha sucedido con algunos casos de otras entidades financieras. Pero hay que recordar que “las Administradoras de Fondos de Pensiones son sociedades completamente independientes de los fondos de pensiones, que son propiedad de los afiliados. Cada vez que usted cotiza, que su empleador cotiza, eso se va a una bolsa completamente separada de la AFP, tiene un patrimonio distinto. Un ejemplo es que cuando usted invierte en los mercados financieros, las rentabilidades son de los afiliados, la AFP cobra es una cuota de administración. Tiene una contabilidad distinta, entonces si la AFP quiebra, los fondos permanecen intactos. El fondo pasa a otra sociedad administradora”, dijo José Estrada, abogado financiero de Asofondos.

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