Una alternativa para  tener mucho dinero… aunque sea de viejo

por Katherinn Cuervo

¿Sueña con tener mucho dinero en la última etapa de su vida? Entonces, considere esta alternativa que le puede ayudar a que su propósito se consolide efizcamente cuando “llegue a viejo”.

Una alternativa para  tener mucho dinero… aunque sea de viejo Una alternativa para  tener mucho dinero… aunque sea de viejo

Si bien el dinero puede que no compre la felicidad, lo cierto es que abre un camino ágil y fácil para alcanzar un bienestar. Quizá es por eso mismo que uno de los principales propósitos de algunas personas sea el de acumular tanto dinero para que, cuando se logre, finalmente se pueda disfrutar. Es así como se puede alcanzar esta meta dependiendo de los ingresos, pero también de la disciplina.

Y mientras unos lo hacen cuando están jóvenes, otros lo logran ya después de los 50. Entonces, aquí entra otro tema y es el de las pensiones que, en Colombia, se tiene una creencia sobre una baja probabilidad de lograrla (lea “por qué es que nunca se va a pensionar”). Y es que de esto depende también de su situación como empleado o por cuenta propia, pues deben hacer sus respectivos aportes, mes a mes, a seguridad social.

Y es que, del 58,8 % de las personas ocupadas (aquellas que tienen un trabajo informal o formal) registradas al trimestre abril - junio de 2016, 21.876 según cifras del DANE, Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), cuentan con una afiliación a seguridad social. Y de esta cifra, 383.788 jóvenes menores de 30 años se encuentran afiliados a Colpensiones y 5,2 millones en fondos privados. Los jóvenes no suelen preocuparse por la liquidez de su vejez porque ven en ello una necesidad a largo plazo.

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Recuerde que Colombia maneja en su sistema pensional dos tipos de régimenes para que los ciudadanos puedan tener una pensión: el de Prima Media, que es cuando usted pertenece al seguro del Estado, por ejemplo, Colpensiones, y el de Ahorro Individual, con las entidades privadas como por ejemplo, Colfondos, Protección, Colfondos, entre otras. La principal diferencia, es que en el primero todas las personas realizan el aporte a una bolsa común mientras el segundo realiza su aporte individualmente.

Ahora, precisamente dependiendo de su toma de decisiones, si aporta, si no, si tiene empleo estable o si no, o si simplemente no cree mucho en el sistema, le contamos que existen otras alternativas para que pueda pensionarse incluso, no sólo a una edad más temprana, sino también para que considere tener un dinero seguro y ahorrado para la sostenibilidad de su futuro. Le hablamos de un seguro pensional que, en resumidas cuentas, consiste en contratar una póliza de vida que puede pagar durante varios años y con esto acumula e incrementa ese capital (porque se invierte), dinero que, en dado momento, lo podrá retirar o usarlo como una mesada al igual que una pensión.

Así funciona

Aunque puede encontrar algunas alternativas en el mercado, realmente son escasas y puede encontrarlas más en filiales extranjeras o con representación en el país. La idea de estas pólizas es que usted empiece un ahorro anual en dólares que será invertido para obtener rendimientos y después de cierta edad (casi a la misma de pensión), usted decidirá qué hacer con ese dinero.

Dependiendo de la edad de la persona que solicite el seguro, se determinará el número de cuotas anuales a pagar, que por lo general, demorará entre 15 a 20 años. Francisco García, asociado internacional de Cica Life en Colombia (una de las empresas que lo ofrece), nos explica que, por ejemplo, “si la persona es menor de 45 años se divide en estas cuotas el valor asegurado, pero si es mayor, se divide en el valor del número de años que le falta para llegar a los 65”.

Cuando termine de pagar el plan pactado tiene dos posibilidades: pedir el dinero ahorrado o dejarlo allí para que el capital siga creciendo y cuando tenga 65 años debe decidir igualmente si quiere que le hagan un pago único (usarlo para lo que quiera) o si prefiere que le den una renta vitalicia mes a mes (a modo de una mesada pensional, a excepción que ésta no se le agotaría después de que llegue cierta edad).

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Básicamente, lo que la aseguradora va hacer con su dinero es ‘crecerlo’, es decir: usted abre una especie de “cuenta de ahorros” en la que acumula mensualmente un dinero y la aseguradora con la plata que reúne de sus beneficiarios, la administra y la invierte en el Tesoro de Estados Unidos (títulos de deuda o bonos), una forma de inversión en la bolsa de valores de ese país. Por esto es que el rendimiento de su cuenta se estima que sea aproximadamente del 3%, lo que quiere decir, que por cada US$200mil que usted pague, la aseguradora le van a dar US$1.400.

Adquirir el seguro

Para evaluar si usted puede o no obtener el seguro y bajo qué características, la entidad le solicitará datos como la edad, la profesión, la actividad laboral o profesión y revisarán que su estado de salud sea satisfactorio. Aunque no existen requisitos específicos, debe revisar su capacidad de pago, pues es posible que si usted gana menos de dos salarios mínimos no pueda acceder al programa.

Ahora, como ya dijimos, los pagos deberá realizarlos en dólares y los puede hacer en línea, con tarjeta de crédito o en dado caso hacer la transferencia, recuerde que los pagos solo son anuales. En este caso, la aseguradora Cica Life se encuentra en Estados Unidos, en Austin texas, por lo que, quien la supervisa es Securities and Exchange Commission (SEC), que tiene el mismo papel que la Superintendencia Financiera en Colombia. La garantía es que esta entidad tiene un control constante durante las 24 horas.

Un ejemplo de cómo funciona

Lo mejor es que adquiera el seguro desde jóven, pues así tendrá más tiempo para ahorrar y recibir más dinero. Ahora, si usted se muere antes de los 65 años  la aseguradora le girará a los beneficiarios o personas que usted decida el valor su ahorro y de los rendimientos. Además, si decide retirarse del seguro antes de los 10 años, se le descontará entre el 20  o 30% del contrato inicial pero si ya han pasado 10 años, no hay ningún problema.

Para que entienda un poco mejor, García le explicó a FP un caso:

Diana tiene 26 años, tomó un plan a 20 cuota por un valor asegurado de USD $25.000 y se va a jubilar a los 65 años, así que así quedaría las distribuciones:

Pago anual

US $ 1.639

COP $ 5.097.290

Renta anual

US $ 5.220

COP $ 16.234.200

Ahorro anual

US $ 1.639

COP $ 5.097.290

Ahorro mensual

US $    136

COP $ 422.960

Ahorro a 20 años

US $ 32.780

COP $ 101.945.800

Valor garantizado a los 65 años

US $43.838

COP $ 136.336.180

Valor proyectado a los 65 años (con renta)

US $ 67.152

COP $ 208.842.720

Renta mensual vitalicia

US $ 435

COP $ 1.352.850

Renta anual vitalicia

US $ 5.220

COP $ 16.234.200

* Los cálculos se hicieron con el precio al dólar a agosto de 2016 $ 3.110

Es así como usted, si se interesa en su futuro, no solamente podría contar con su mesada pensional, si se trata de contar con dinero mensual, sino también con un dinero extra adicional que le permitirá vivir mucho mejor y lograr una estabilidad y tranquilidad cuando envejezca.

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