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¿Está desempleado? Esto es lo que debería hacer con su ahorro pensional

A pesar de no estar empleado, ahorrar para el futuro es una decisión que nunca lamentará, por lo que seguir aportando para su pensión es primordial. Estas son las alternativas que tiene mientras sale de esa situación.

Pensiones, qué hacer con las pensiones cuando estoy desempleado (iStock Images)

Perder el trabajo resulta un choque tanto económico como personal. Las preocupaciones por el futuro se incrementan y no es para menos. Puede llegar a sentir desespero y frustración, sobre todo porque un panorama de vejez sin recursos resulta muy aterrador.

Pero tranquilo, debe tener paciencia, afrontar la situación y hacer todo lo que esté a su alcance para conseguir un nuevo empleo o para generar otros ingresos. Además no debe perder de vista su ahorro pensional, porque este será su colchón de apoyo cuando cumpla la edad de retiro.

Por esta razón es muy importante que tenga en cuenta las alternativas que tiene para seguir cotizando su pensión en tiempos de desempleo.

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Pensiones en Colombia

El sistema general de pensiones en Colombia tiene dos métodos: el Régimen de Prima Media con Prestación Definida (RPM), administrado por Colpensiones, y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), manejado por las Administradoras de Fondos de Pensiones privados.

En el primero sus aportes y los rendimientos constituyen un fondo común de naturaleza pública,  que garantiza el pago de las prestaciones, los respectivos gastos de administración y la constitución de reservas de quienes tengan la calidad de pensionados, mientras que en los fondos privados sus aportes se destinan a un fondo único e individual.

En el RPM el valor de la pensión de vejez no depende del ahorro sino del tiempo acumulado (1.300 semanas) y el salario base de cotización. En el RAIS el monto de la pensión de vejez depende del capital ahorrado más su rentabilidad. Para obtener su pensión debe tener 57 años si es mujer y 62 si es hombre, y debe haber aportado 1.150 semanas, es decir aproximadamente 22 años.

¿Qué pasa si se queda sin trabajo?

Esta es una lamentable situación que, según el Departamento Administrativo Nacional de Estadísticas, DANE, padecen alrededor de 2,2 millones de trabajadores colombianos a marzo de 2018. Lo más importante es que por ningún motivo deje de aportar a su pensión obligatoria para que sigan apareciendo semanas en su extracto pensional. 

Tiene dos opciones, puede cotizar como independiente por un salario mínimo y/o puede ahorrar en pensiones voluntarias. En ambos casos es importante que la persona haya sido previsiva y tenga algunos ahorros que pueda destinar a su fondo.

Una persona puede cotizar como independiente en cualquiera de los regímenes. La responsabilidad de la cotización recae sobre la misma persona y eso implica que debe cubrir el costo de cotizar a pensión que es el 16%.

Clara Inés Guzmán, Directora del programa de educación financiera de Old Mutual, le afirmó a FP que es muy importante que la persona se preocupe por su salud pensional, así esté lejos de la edad de retiro.

“Supongamos una persona que ha sido muy juiciosa y es muy consciente de hacer ahorro para el retiro porque está buscando tener su pensión en el futuro, y esta persona se queda sin trabajo y su preocupacion esta en que no puede dejar de cotizar porque eso le va a impactar su pensión que lo puede proteger en caso de una invalidez o sobrevivencia. Esta persona puede decidir seguir haciendo el ahorro o seguir cotizando el 16% como mínimo sobre un salario mínimo, esto pensando en que tuvo un ahorro en caso de estar desempleado o que comienza a generar otro tipo de ingreso”, afirma.

Por otro lado una persona también tiene la opción de hacer aportes voluntarios dentro de su fondo obligatorio. Las pensiones voluntarias, son una opción de ahorro para los que quieren complementar su Pensión Obligatoria, y así conservar o aumentar la calidad de vida al momento del retiro laboral.

Recuerde que el valor de la pensión que normalmente una persona obtiene al momento de su retiro, es inferior al valor del ingreso previo a su jubilación. Esto se conoce como brecha pensional. Ahorrar en Pensión Voluntaria cierra esa brecha. Usted puede no estar cotizando porque está desempleado pero podría estar haciendo un ahorro adicional a su fondo voluntario dentro de lo obligatorio.

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BEPS

Si empieza a ver la situación ‘negra‘, hay otra alternativa creada por el gobierno. Los Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) son un programa de ahorro voluntario diseñado para proteger a las personas que no les alcanzan sus recursos para cotizar a pensión. Quienes se vinculen tienen la oportunidad de abrir una cuenta de ahorros individual y empezar a construir el capital que les permita disfrutar de un ingreso económico de por vida.

Estos buscan proteger a personas que no han tenido la posibilidad de tener un ingreso estable o que son informales. Se puede hacer el ahorro sin un mínimo de cotización y en el momento en el que la persona quiera hacer una reclamación o pedir un beneficio el gobierno los va a subsidiar con un porcentaje para que así no sea una pensión, tenga un ingreso durante su vejez.

Ángela Tobar, vicepresidenta comercial y de servicio de Colpensiones dijo que son una renta vitalicia que no funciona como la pensión pero que puede ayudarlo. “Nosotros tenemos unos puntos especiales para vincular a BEPS y hacemos jornadas permanentes. En el día estamos haciendo 40 jornadas en donde vamos a buscar a las personas y a ofrecerles y contarles cuáles son los beneficios del programa, sobre todo que desde 5.000 pesos en adelante pueden ahorrar y que es una forma donde ellos pueden hacer un plan de ahorro diario”.

Los requisitos para afiliarse son que debe ser ciudadano colombiano mayor a 18 años y debe recibir ingresos inferiores a 1 salario mínimo. El Estado premia el ahorro del vinculado entregando un subsidio del 20% sobre su ahorro total.

No hay multas ni intereses de mora en caso de no poder ahorrar periódicamente. No se cobran gastos administrativos como consulta de saldos, mensajes de texto, entre otros, y usted puede acceder a un seguro de vida gratis y a amparo exequial, siempre generando ganancias en su cuenta individual BEPS.

Los aportes pueden ser desde $5.000 hasta alcanzar el monto máximo de $990.000. Para facilitar el ahorro cuentan con la amplia red de recaudo de VÍA Baloto, Su Red y Supergiros que se encuentran en todo lo largo y ancho del país.

Es flexible porque puede ahorrar de acuerdo a sus capacidades económicas ya sea diario, semanal o mensual, lo que en época de vacas flacas es fundamental. Al cumplir la edad de retiro su ahorro en el programa será un ingreso económico de por vida. La familia del vinculado puede heredar el dinero ahorrado, sólo si éste fallece antes de terminar su etapa de ahorro.

Las personas que alguna vez cotizaron a pensión y no cumplen los requisitos para pensionarse, también se pueden beneficiar de los BEPS. Alguien puede estar afiliado al Sistema General de Pensiones y estar vinculado al programa BEPS simultaneamente, pero NO podrá aportar a pensión en el mismo periodo de tiempo.

Tobar recalca que este sistema es para personas que no tienen la opción de estar cotizando. “Por ejemplo la gente que se dedica a recolectar flores, ellos cuando las recolectan pueden estar afiliados a Colpensiones pero a veces quedan cesantes, ahí sí pueden aportar a BEPS, nunca puede ser simultáneo. Si al final del tiempo la persona definitivamente alcanza a pensionarse se pueden trasladar sus aportes de un lado al otro, lo importante es que la persona no deje de ahorrar”.

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