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Aprenda a administrar sus gastos como una empresa

La eficiencia financiera para una persona natural se asimila a la práctica de la eficiencia financiera que se debe llevar a cabo en toda compañía.

Cómo manejar las finanzas personales como hace una empresa 123RF Foto: 123RF

Si las empresas quieren mostrar un buen comportamiento en sus finanzas corporativas, sus tesorerías deben realizar algunas actividades como proyección de los flujos de caja, con el objetivo de pronosticar el futuro comportamiento en cuanto a liquidez se refiere. Si la entidad maneja operaciones en moneda extranjera, es una obligación que se asuman posturas de cobertura, es decir, acudir al mercado de derivados y celebrar contratos a plazo, que le permitan tener certeza acerca de las cifras futuras para una correcta toma de decisiones.

La relación comercial con los bancos se perfila como el principal aliado de las tesorerías. Los productos de captación y de colocación que ofrecen los diferentes intermediarios financieros, son constantemente demandados por esta área.

En últimas, dependiendo de la forma en que se endeude la empresa y de la manera como invierta sus recursos excedentes, se va definiendo la generación de valor corporativo, que a la postre es el máximo objetivo que en términos de finanzas corporativas se pretende.

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Pues bien, para las personas naturales el tema de eficiencia financiera va en el mismo sentido que para una compañía. La persona debe diseñar su flujo de caja proyectado, este estado financiero es  en el cual se relacionan los ingresos y egresos durante un determinado periodo.

La idea es que dicho flujo de caja sea proyectado, o sea que el individuo estime qué ingresos y qué egresos va a obtener en cada mes y mínimo durante un año, esta práctica es muy útil, ya que así la persona podrá saber si tiene excedentes o sobrantes de dinero o por el contrario tiene faltantes, en otras palabras, en el primer escenario se podría hablar de un superávit (Ingresos mayores a los egresos) y en el segundo escenario se podría hablar de un déficit (Ingresos menores a los egresos). 

Si el resultado del flujo emite excedentes de liquidez, lo óptimo sería que estos recursos se invirtieran eficientemente tal y como se explica más adelante.  

Por otro lado, si usted piensa viajar o comprar artículos en el exterior y le preocupa el comportamiento del dólar o del euro, puede celebrar contratos forward (Contratos a plazo), este tipo de contratos se celebran bajo condiciones actuales, pero el bien o subyacente (Activo financiero sobre el cual se celebra el contrato, ejemplo: dólares, barriles de petróleo, carga de café, etc) se entrega en una fecha futura, este tipo de prácticas se llevan a cabo, con el objetivo de asegurar un tipo de cambio (precio del USD) y contar con la tranquilidad de no estar expuesto a la volatilidad de las monedas o a la volatilidad de los precios de las materias primas.

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El buen manejo con los bancos también debe ser un factor clave para el ciudadano de a pie, ya que debe entender muy bien cómo usar crédito (Intentar obtener la tasa más baja del mercado) y cómo invertir sus ahorros o excedentes (Intentar obtener la tasa más alta del mercado).  

De hecho, es aquí donde cobran importancia los conceptos básicos de las matemáticas financieras, recordemos que esta disciplina se encarga de calcular el valor del dinero en el tiempo y  una de sus principales variables es la tasa de interés, la cual, la podemos definir como el costo en el que se incurre por utilizar dinero ajeno a través del tiempo.

Por lo anterior, es fundamental adquirir la habilidad para realizar conversión o equivalencias de tasas de interés, lo que le permite al colombiano realizar sus propios cálculos y definir qué tasa de interés le conviene más, tanto para alternativas de inversión, como para alternativas de financiamiento.

Y casi que es una obligación practicar frecuentemente las compras de cartera (Trasladar deudas de un banco a otro que cobre menor tasa), las cuales nos permiten reducir el gasto financiero de los créditos de consumo o de las tarjetas de crédito, favoreciendo notablemente el flujo de caja personal del cual hablamos anteriormente.  

Esta figura de compras de cartera es casi que la única oportunidad que nos brinda la banca comercial, para tratar de buscar eficiencia financiera en cuanto a bajas tasas de interés se refiere, partiendo del hecho que por el contrario, a pesar que el Banco de la República ha  comenzado a disminuir su tasa de intervención, la Superintendencia Financiera ha incrementado la tasa de usura (Tasa máxima permitida para cobrar créditos).

En conclusión se recomienda al público en general echar una mirada a sus finanzas personales y revisar los temas tratados en este artículo, con el ánimo de intentar mejorar su desempeño financiero.

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Empresario y Docente Universitario

maur539@hotmail.com

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