| 1/19/2017 12:29:00 PM

¿Qué porcentaje de su ingreso destina a pagar créditos?

Cuando se hace este ejercicio podrá notar que la participación de las cuotas de sus préstamos destinada en su salario se va reduciendo. Haga cuentas.

Créditos, recomendaciones para el pago de sus créditos 123RF Foto: 123RF

Cuando inicia el nuevo año se sienten las alzas en los precios de muchos de los bienes que consumimos, muchas de ellas sin justificación, muy a pesar de que el ingreso también se ve aumentado como producto del incremento en el salario mínimo. La época y las condiciones favorecen este hecho, por lo cual es necesario hacer una planeación muy austera desde el mismo mes de enero.

Uno de los aspectos más importantes, y que comprometen gran parte del ingreso familiar o personal, es el pago de cuotas de los préstamos que se han contraído con anterioridad. Para las finanzas personales, es importante detallar el comportamiento de dichas cuotas a lo largo del año ya que muchas de ellas no tienen ningún incremento debido a que son parte de créditos contraídos con cuota fija, otras crecen acorde con la inflación y otras pueden disminuir su monto, mes a mes, porque fueron contratadas con abono fijo a capital.

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Para realizar una planeación financiera adecuada que tenga en cuenta estas variables, es necesario que pida a la institución crediticia el plan de pagos para el año que viene, todas ellas están en la obligación de entregárselo a comienzos del año. Contando con esta información usted podrá establecer los montos en los cuales se puede comprometer para poder cumplir con todos los compromisos financieros presentes y futuros.

Cuando se realiza este ejercicio, es normal que encuentre que el porcentaje de los ingresos que usted dedica a sus créditos es más bajo con el transcurrir del tiempo. Un ejercicio que sirve de ejemplo es el siguiente:

Valor de la cuota mensual

$500.000

Salario en 2016

$2.000.000

% de las cuotas en 2016

25%

Salario en 2017

$2.140.000

% de las cuotas en 2017

23.36%

Como se aprecia, el porcentaje disminuye, lo que quiere decir que ese porcentaje puede ser dedicado a otros gastos. Cuando se hace este ejercicio a lo largo de varios años, el porcentaje cada vez es menor, incluso en el caso de los créditos hipotecarios, la proporción disminuye muy considerablemente. Un ejemplo es el siguiente, si se pactó un crédito con cuota fija mensual a 15 años, la proporción entre cuota y salario hubiese sido la siguiente:

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Como se aprecia, la proporción ha disminuido a más de la mitad durante el plazo del crédito, considerando que el salario tan solo ha aumentado en la misma medida en que lo ha hecho el salario mínimo, lo cual normalmente no sucede ya que durante ese mismo tiempo es posible que haya habido aumentos por ascensos, recategorizaciones u otros motivos.

Si se tiene en cuenta este comportamiento de los ingresos frente al valor de las cuotas contraídas, muy seguramente usted puede considerar otras inversiones o gastos en el mediano o largo plazo que sin afectar sus finanzas sí favorezcan su calidad de vida.

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*Administrador de Empresas con Doctorado en Ciencias Empresariales.

Consultor en temas financieros y organizacionales, con amplia experiencia en el sector bancario y en el sector servicios .

Se ha desempeñado como Decano de la Facultad de Administración, Finanzas y Ciencias Económicas de la Universidad EAN en donde actualmente es Profesor Titular.

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