¿Por qué el crédito informal ha crecido tanto?

por José Alejandro Guerrero Becerra*

Sin tener datos oficiales, se estima que existen alrededor de $5 billones que deben los colombianos a los prestamistas informales, conocidos como ‘gota a gota’. ¿Cuál es la razón de que tantos ciudadanos acudan a este mecanismo?

iStock iStock

Aunque no se puede determinar con exactitud a cuánto asciende el monto que los colombianos adeudan a los famosos prestamistas ‘gota a gota’ o ‘pagadiario’, se estima que más de 50 % de los hogares colombianos en el algún momento han acudido a este tipo de mecanismos de financiación informal.

Algunos expertos en finanzas personales estiman que pueden existir más de $5 billones que los colombianos actualmente adeudan a estos prestamistas informales.

¿Pero, cuál es la razón por la que tantos colombianos acuden a este tipo de mecanismos a pesar que se ha hecho esfuerzos importantes por parte del Gobierno y del sector bancario por crear conciencia sobre los efectos nocivos que tienen sobre el bienestar financiero de las personas?

(De eso tan bueno no dan tanto, por eso le recomendamos leer más sobre cómo actúa un prestamista que busca hacer daño a sus finanzas)

Aquí algunas de las razones que manifiestan los colombianos:

  • No tienen acceso al sector financiero por falta de experiencia crediticia o por estar reportados en las centrales de riesgo.
  • No cumplen con los requisitos exigidos por las entidades financieras para acceder a créditos formales.
  • El crédito informal les permite subsistir.
  • Los prestamistas no exigen mayores requisitos y desembolsan con rapidez.
  • El pago de la cuota se hace diario, lo cual es más manejable porque su flujo de caja es diario, no mensual.
  • Falta de educación financiera.

Gran parte de las personas que usan el crédito informal desconocen la fuente de los recursos que estos prestamistas ponen a su disposición, los cuales probablemente provienen de actividades ilícitas como el contrabando, el narcotráfico, bandas delincuenciales y de crimen organizado, trata de personas, comercio ilegal de animales, entre otros delitos. Además, el cobro de interés excede de manera exagerada los límites de tasa de interés de usura establecidos por la Superintendencia Financiera de Colombia.

Adicionalmente, se han hecho públicas y famosas los métodos de cobro violentos e intimidantes que usan cuando las personas tienen dificultades para pagar lo que adeudan.

El uso de estos mecanismos de financiación informal es más fuerte en microempresarios y trabajadores independientes, sin desconocer que muchos trabajadores asalariados lo utilizan.

(Hablando sobre los riesgos de estos préstamos, le contamos cómo es que un prestamista termina extorsionando a su víctima en esta nota)

Para combatir este flagelo que se extiende a lo largo y ancho del territorio, es importante que los trabajadores independientes y microempresarios conozcan que existen entidades de microfinanzas formales y vigiladas por los entes de control, que exigen pocos requisitos y que desembolsan con rapidez, permitiéndoles construir un historial crediticio que les dará acceso a fuentes formales de financiamiento, con tasas de interés reguladas y que no llevan a cabo prácticas abusivas de cobro o maltrato.

De esta manera, con requisitos sencillos, rapidez en el desembolso y ajuste del perfil de pago de acuerdo a la temporalidad del flujo que maneja el cliente, el microcrédito formal compite y se ofrece como actor clave para apalancar el crecimiento de los microempresarios.

Por ejemplo, el Banco W cuenta con una modalidad de crédito de pago diario, semanal o quincenal llamada ‘Gotahorro’ que destina una parte del pago de la cuota a la conformación de un ahorro para el cliente.

¿Qué requisitos se deben cumplir para acceder a un microcrédito?

  • Ser microempresario o trabajador independiente con una actividad productiva.

  • Cédula de ciudadanía
  • Tener un negocio con mínimo un año de antigüedad

(El microcrédito es una opción para que su negocio o empresa tenga capacidad financiera para seguir creciendo. Le contamos más de cómo funciona aquí).

¿Cómo funciona la metodología de microcrédito?

Es personalizada y su análisis no es a través de un score tradicional de crédito.  Dicho análisis implica hacer desplazamientos para visitar el entorno en el que vive y trabaja el potencial cliente y consolidar toda la información sobre sus ingresos, egresos y flujo de caja de manera manual y aproximada, ya que la mayoría de microempresarios no cuentan con balances ni estados financieros que soporten esa información financiera.

Luego de hacer un análisis personalizado del potencial cliente, los desembolsos pueden hacerse el mismo día que se hace la solicitud o a más tardar en 48 horas.

¿Los microempresarios son responsables con el cumplimiento de sus obligaciones?

El papel de los créditos ha sido fundamental para el desarrollo y crecimiento del país y es una ayuda muy importante para muchas personas y sus familias si se otorgan responsablemente; de lo contrario, generan pobreza y exclusión financiera, lo cual los expone a mecanismos del crédito informal con las consecuencias que esta modalidad tiene en el bienestar económico y emocional de los colombianos.

Si bien la banca debe asumir una juiciosa y aplicada metodología de otorgamiento, todos los usuarios y clientes del sector financiero también tienen el deber y la responsabilidad de dar un uso adecuado y prudente a sus finanzas. Tener hábitos financieros saludables en nuestro país es una responsabilidad compartida entre los usuarios y los Bancos.

*Presidente Banco W.



¿Tiene algo que decir? Comente

Para comentar este artículo usted debe ser un usuario registrado.