| 1/28/2020 9:17:00 AM

5 pasos para salir de deudas de manera eficaz

Hay momentos de la vida en que las deudas toman el control y no dan paso a la tranquilidad. Es en ese instante cuando usted debe respirar profundo y tomar las riendas de su situación financiera para salir de ellas de manera eficaz.

Finanzas, ¿Cuáles son los pasos para salir de deudas?-l001 Pasos para salir de deudas rápidamente Foto: GETTY

Las deudas incontroladas pueden alterar la calidad de vida de cualquier persona. Por esta razón, es fundamental mantener una buena salud financiera, salir de obligaciones innecesarias y volver a encaminarse hacia el ahorro. 

Siga estos pasos recomendados por Juan Camilo González, Financial Planner, investigador y especialista en diseño y evaluación de proyectos de educación financiera para salir de deudas rápidamente:

Paso 1: Dígale ‘no’ a las nuevas deudas 

Reconozca el problema y tome el primer paso: no se endeude más. La razón por la cual usted se encuentra mal endeudado hoy es porque un día tomó una mala decisión y antes de terminar de pagar una deuda, se volvió a endeudar. 

La mejor recomendación para comenzar a sanear las finanzas es dejar de gastar el dinero que no tiene aún. Así de simple.

De otra parte, no refinancie sus deudas, si no es completamente necesario. Este método puede hacer que su deuda se alargue en el tiempo y que usted termine pagando una mayor cantidad de dinero en intereses. Calcule bien, antes de tomar esta decisión.

Paso 2: Priorice sus gastos 

Haga una lista de prioridades de gastos. Comience con los gastos básicos como alimentación, servicios públicos y salud. Después añada los gastos esporádicos como el pago de impuestos o matrículas anuales, que igualmente debe pagar. 

Por último, elimine los gastos como los pedidos a domicilio o los antojos de último momento y hágase preguntas de este tipo: 

  • ¿Puedo cambiar el carro o la moto por otro medio de transporte?
  • ¿Puedo optar por un arriendo más económico?
  • ¿Puedo eliminar de mi vida diaria gastos que no son necesarios? 

Recuerde que cualquier reducción que pueda hacer es una liberación de dinero para  comenzar juiciosamente el pago de sus deudas. 

Paso 3: Entienda la estructura de sus deudas 

Esto puede resultar incómodo, pero es fundamental para sanear sus finanzas de manera eficiente. Para entenderlo, plasme la siguiente información sobre cada una de las deudas que tenga en un cuadro de excel: 

  • A quién le debe.
  • El valor total de la deuda a hoy. 
  • Cuota mensual.
  • En cuánto tiempo terminaría de pagar. 
  • Tasa de interés efectiva anual.

Con esta información, usted puede medir el impacto de cada deuda en sus finanzas personales. Añada una columna para calificar sus deudas en nivel 1, 2 o 3, con base en lo que le cuesta tener esta deuda en su día a día. 

  • Evalúe su nivel de solvencia 

La solvencia es la capacidad que usted tiene de cumplir con sus obligaciones, de acuerdo con sus activos. 

Cuando el valor total de sus activos es mayor al valor total de sus deudas, usted tiene solvencia y cuando el valor de sus activos es inferior al total de sus deudas, usted es insolvente. Para evaluar su nivel de solvencia sume el valor de sus activos y compárelo contra el valor total de su deuda. 

Tenga en cuenta que los créditos de consumo pueden dejarlo insolvente, por eso es importante revisar el destino de los préstamos que ha adquirido. 

  • Evalúe su nivel de liquidez 

La liquidez se refiere al dinero efectivo con el que usted cuenta para poder cumplir con sus obligaciones. 

Para evaluar su nivel de liquidez, compare el valor total que paga mensualmente en cuotas de deudas y sus gastos mensuales contra su ingreso neto. Si al hacer esta operación, el resultado de sus deudas es mayor al 30% de sus ingresos, usted tiene un problema de liquidez.

Paso 4: Haga un plan de pago de sus deudas 

En este paso, acójase al dicho: “es mejor comerse el elefante a pedazos”. Lo ideal entonces es hacer una lista de todas sus deudas de menor a mayor y establecer un plan de pagos para cada una; empezando por la más baja y así consecutivamente. Este método se llama “el método de la bola de nieve” y es el más famoso para eliminar deudas de manera eficiente. 

Para seguir este método usted debe tener presupuesto suficiente para pagar sus cuotas mensuales y además debe tener un extra para pagar un valor adicional al crédito más pequeño. Al hacer esto, usted terminará de pagar el préstamo menor más rápido que pagando la cuota mínima de este. 

Otra opción viable es solicitar a otro banco la compra de su deuda para mejorar las condiciones del préstamo. En este caso, lo mejor no es refinanciar el tiempo de la deuda, sino solicitar una tasa de interés más baja que la actual. 

Tenga en cuenta que la refinanciación puede ser una alternativa cuando usted está pagando mucho dinero mensual en su cuota y no le alcanza el dinero para suplir todos sus gastos. 

La tercera alternativa es consolidar sus deudas en una sola y de esta manera, solo tener una gran deuda con un solo banco, en lugar de muchas. El beneficio se traduce en pagar una cuota mensual con una fecha de pago a un solo banco. Esto genera organización financiera. 

Paso 5: Renegocie su deuda 

Si usted, definitivamente, después de seguir los pasos anteriores, no logra sanear sus finanzas, lo mejor es que se dirija al banco y renegocie las condiciones de las deudas adquiridas, de acuerdo con su nueva realidad financiera. 

El banco, por su parte, debe revisar su caso y darle una respuesta con base en el análisis que haga de su comportamiento de pago y de su capacidad de endeudamiento. 

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