Aprenda cómo poner a Datacrédito o Cifin a su favor

por Marcela Peña

A los bancos les interesa saber cómo es usted y la tecnología les permite acceder cada día a más información sobre su vida ¿por qué no mostrarles lo mejor?

Aprenda cómo poner a Datacrédito o Cifin a su favor Aprenda cómo poner a Datacrédito o Cifin a su favor

El mundo está lleno de información que generamos, gratis, sobre nosotros mismos. Eso ha ocurrido siempre la diferencia, ahora se llama Big-Data. Justo ahora toda esa marea informática conformada por varias versiones sobre usted puede ser procesada y analizada para saber no sólo cuál ha sido su pasado financiero sino, más importante, cuál será su futuro.

La última tendencia en centrales de riesgo de crédito, como Datacrédito o Cifin, no es limitarse a reportarlo cuando se atrasa en pagar sus cuentas sino también deben incorporar información de contexto sobre usted para dar un perfil más detallado suyo a los bancos.  A diferencia de lo que ocurre en otros países donde las centrales son sólo listas negras, en Colombia también pueden hacer ‘reportes positivos’.

Y es que preguntas como ¿Somos buenos conductores? ¿Vivimos hace mucho tiempo en el mismo lugar? ¿Pagamos nuestras deudas? ¿Nos atrasamos en los recibos del agua, la luz o el teléfono? ¿Estamos ascendiendo profesionalmente? ¿Pagamos impuestos? ¿Paga el arriendo a tiempo?; inciden cada vez más en su puntaje crediticio.

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Hay un ejemplo para entender esa tendencia: algunas investigaciones han demostrado que los malos conductores tienden a asumir más riesgos en su vida, lo que podría hacerlos vivir menos años que el resto de la población y ser malos deudores. Por esta razón, mientras para una aseguradora tiene mucho sentido saber cuántos comparendos tiene a la hora de decidir cuánto le va a cobrar por el seguro del carro, para la banca también el dato será útil a la hora de prestarle dinero.

A medida de que las centrales logran acceder a nuevas fuentes de información sobre usted, la nota se hace más precisa. Eso puede ser ampliamente problemático para quienes tienen una vida financiera desordenada, pero si usted tiene una vida tranquila, por el contrario, sería ser una buena noticia. Incluso, si nunca antes ha tenido un producto financiero en un banco, pues a futuro entre mejor sea su perfil, menos tasa va a cobrarle.

En algunos países del mundo las centrales de riesgo de crédito acceden a bases de datos sobre pago de impuestos al gobierno o a las bases de empresas de servicios públicos, entre otras. Esas fuentes de información ajenas al sistema financiero son especialmente útiles a la hora de asignar calificaciones de crédito a personas que viven en la informalidad, no tienen cuentas de ahorro o no tienen papeles para demostrar sus ingresos.

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¿Cómo va la cosa en Colombia?

En Colombia las centrales de riesgo de crédito pueden tener reportes positivos sobre las personas del tipo: usted tomó un préstamo y está al día. Pero también tienen reportes negativos de una amplia variedad de fuentes que incluyen no solo a la banca sino a comercios de gran tamaño y recuerde que un reporte negativo podría cerrarle las puertas del crédito hasta por cinco años.

El gobierno habilitó la creación de entidades de pagos electrónicos o Sedpes para luchar contra el efectivo y, de paso, crear nuevas fuentes de información sobre la población informal. A futuro los registros de pagos a través de una Sedpe podrían servirle a quien busca un préstamo para demostrar que tiene cierto nivel de ingresos constantes. En lugar de sufrir por no tener quién le expida una certificación laboral, podría enseñarle a la banca que cada vez paga determinada cantidad de productos y servicios.

Transunion, la empresa que compró Cifin, asegura que le interesa buscar acuerdos con el gobierno y con empresas de servicios para incorporar nueva información a la mezcla. Sin embargo, cree que con lo que ya tiene podría reasignar la calificación al 20% de los usuarios y la mayoría podría ver una mejora en el puntaje.

Algunas veces las centrales también cruzan los distintos perfiles que ya la banca tiene sobre usted pues un cliente que le falle a uno de sus prestamistas, podría empezar a fallarle al resto.

¿Cómo me aprovecho de la tendencia?

Transunion también espera lanzar una calculadora virtual “¿Qué pasaría si…?”, para que usted pueda hacer simulaciones sobre cómo reaccionaría su calificación de crédito si asume una nueva deuda, se atrasa en un recibo o adelanta un pago, entre otras. Usar esa herramienta antes de tomar una decisión podría ahorrarle dolores de cabeza.  

Big-Data está transformando la forma en que se cruza información sobre nosotros pero la fuente de esa información está en nuestro comportamiento financiero entonces, ¿qué tal si les mostramos todas esas cosas que demuestran que sí somos capaces de pagar? Mantener una vida lo más estable posible es clave, incluso más que mostrar incrementos espectaculares de los ingresos.

Y por último y no menos importante: la información de sus redes no afecta su calificación. A pesar de lo que uno pudiera pensar los bancos no tienen la tecnología, ni el interés, para usar todas esas cosas que escribe en Facebook o en Twitter.

La razón es simple: en redes sociales siempre estamos alardeando. Para un banco no es posible saber si la foto que puso de su último viaje corresponde a un paseo que usted pagó de su propio bolsillo o si alguien lo invitó, tampoco tiene cómo saber si el carro con el que se tomó fotos es suyo, o si esas publicaciones donde presume de la buena vida son reales o solo carreta.

 Y si usted es de los que viven quejándose en redes de los banqueros o insultándolos, no se preocupe, hasta donde sabemos ellos no están procesando esos comentarios y mucho menos van a negarle un préstamo por eso. La información que cuenta aquí es sobre lo que usted hace no sobre lo que dice. 

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