| 10/18/2017 6:18:00 AM

Así es como debería endeudarse si tiene bajos ingresos

¿Quiere abrir su propio negocio, pero por su capacidad de pago los bancos le niegan un crédito? Le contamos cómo lograrlo sin sobreendeudarse ni perder dinero.

Historial crediticio, cómo lograr que una entidad financiera me preste dinero 123RF - Antonio Guillem

Seguro usted ha pasado más de una vez por una situación en la que una entidad o un establecimiento financiero le niega una tarjeta de crédito o un monto de préstamo alto porque no tiene la capacidad de pago mínima para generarle confianza a quien sería su prestamista.

Muchas personas se preguntan cómo pueden progresar o cumplir  sus metas si no tienen el dinero y las entidades tampoco les ayudan con la financiación del crédito que requieren. Incluso las personas que más suelen quejarse son los independientes porque muchas veces no tienen estabilidad laboral ni de ingresos para respaldar la capacidad de pago.

Aseguran que por los peros y las trabas que pone el sector financiero es que las caen en financiaciones ilegales como las del gota a gota o peor aún en pirámides por obtener dinero fácil y a corto plazo. Otros prefieren decirle no a los productos financieros porque aseguran que es más lo que les descuentan que lo que ganan con una cuenta de ahorros o un CDT.

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Sin embargo, a pesar de que se cuestione el trabajo de las entidades financieras, no hay que negar que vivimos en un país capitalista y que la economía se dinamiza gracias a ellas y a los movimientos que nosotros manejamos continuamente con la banca, pues el dinero debajo del colchón que está ahorrando para el largo plazo solo se le está desvalorizando.

Y es que, si usted quiere comprar o invertir en finca raíz, tener un negocio propio, ser un gran comerciante, trabajar en un gran emprendimiento o crecer como empresario, sí o sí debe valerse y apoyarse con préstamos de las entidades financieras. Nosotros incluso como país nos endeudamos para suplir nuestras necesidades.

Endeudarse no es malo, lo malo es no saberlo hacer debidamente, ya que, después de tener una vida crediticia activa las ventajas son muchas financieramente, usted podrá adquirir préstamos de alto monto, tendrá mayor facilidad en el acceso a crédito y la oportunidad de hacer crecer su patrimonio de una manera significativa.

La tarea no es imposible así usted sea independiente o joven, lo que debe hacer es trabajar en tener un historial crediticio positivo y en continuo movimiento. Cosa que no es tan difícil porque según un estudio de índice de otorgamiento de crédito en Colombia (Índice DCE) realizado por Data Crédito Experian en alianza con la consultora económica EConcept, en el último año (junio 2016 - junio 2017) el acceso a crédito rotativo, de instalamento, vehículo, hipotecario, cooperativas, telecomunicaciones y sector real ha incrementado un 22%.

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Y quienes más han accedido a los préstamos son las personas que ganan entre 1 y 2 SMMLV, seguido de las que ganan entre 2 y 3 SMMLV, lo que quiere decir, que las personas con menos ingresos son las que más adquirieron créditos en el último año y sobre todo en el sector real (son las empresas mediadas por entidades financieras como por ejemplo Falabella, Alkosto, Codensa entre otros) y el de consumo (los de libre inversión).  El estudio agrega que el crecimiento en el acceso al crédito es gracias a que el empleo formal ha crecido a un ritmo acelerado.

Pero, cómo acceder un crédito fácilmente

La clave está en controlar las deudas, pues como ya le mencionamos anteriormente, pedir préstamos es normal e incluso necesario cuando se desea adquirir bienes o servicios de alto costo como comprar una vivienda o pagar una carrera profesional y especialización.

Así, la única forma de evitar el sobreendeudamiento y lograr la confianza en las entidades que hacen préstamos es entender que la mayor parte de sus ingresos no pueden estar destinados al pago de sus obligaciones porque llega un momento en el que estas se vuelven insostenibles.

Por eso, antes de solicitar un préstamo usted debe calcular cuál es su grado de endeudamiento, para ello puede usar la siguiente fórmula:

Grado de endeudamiento= Deudas/Ingreso = neto mensual

Grado de endeudamiento= Resultado (número decimal)

Grado de endeudamiento= Resultado * 100

Grado de endeudamiento= Resultado (en porcentaje)

De acuerdo con Asobancaria, usted puede saber según su resultado qué tan bien o qué tan mal está financieramente:

Por otro lado, Mauricio Santamaría, presidente de Econcept, asegura que una persona de estratos bajos o de bajos ingresos debe endeudarse igual que como se endeuda el resto del mundo. "Uno nunca puede gastar más de lo que tiene sin importar si es soltero, una familia o un país, porque por ejemplo cuando un país gasta más de lo que tiene, simplemen termina quebrado. El consejo es que nunca debe tener una cuota que supere el 30% de los ingresos (sumando todas las cuotas de consumo) y el día que llegue al 50% póngase nervioso y el día que sobrepase su ingreso declarese en banca rota", asegura Santamaría.

Considere que si hay información jamás le van a negar un crédito. Lo mejor que puede hacer una persona es tener algún acceso al sistema financiero, ya sea una tarjeta de crédito o débito que le permita hacer historia crediticia. Y cuando la logre lo más seguro es que le van a dar un crédito así sea pequeño y en el momento en que pague cumplidamente este primer crédito le van a prestar un monto más grande.

No le tenga miedo a los productos financieros y deje de lado el uso del efectivo, ya que esto también le servirá para su historial crediticio, abra una cuenta de ahorros o corriente, saque un celular, tenga una tarjeta débito y una tarjeta crédito con un cupo pequeño y páguela bien, vera que durante un año usted ya tiene una vida crediticia confiable para el sector financiero. Es más, lo recomendable es que haga compras con la tarjeta de crédito a una sola cuota para que no le cobren intereses, y si son elementos costosos como un celular a menos de seis cuotas.

No se preocupe si de pronto tuvo una mora de 30 días o un poco más, pues no por este hecho  le pueden negar un crédito fácilmente, además recuerde que usted cuenta con un historial crediticio positivo de más tiempo que también pesa al momento de solicitar un préstamo.

Según Data Crédito, la mayoría de la información de los ciudadanos colombianos es positiva, estamos hablando de un 95%. Así que si usted tiene un reporte negativo ya saldado, sí le prestan, porque los créditos se dan a las personas que lo necesitan, quienes tienen una vida activa laboral y financieramente.

Algunos tips para mejorar la vida crediticia

De acuerdo con TransUnion Colombia, se deben tener en cuenta los siguientes consejos para mantener un puntaje favorable en las centrales de riesgo.

  • Realice los pagos oportunamente y cumpla a tiempo con las deudas.
  • Haga uso razonable de los productos rotativos (tarjetas de crédito y préstamos rotativos)
  • El nivel de endeudamiento debe ser gradual y mesurado (no pase repentinamente o un lapso de tiempo corto de tener una obligación de 30 millones a 90 millones, por ejemplo)
  • Debe tener un balance adecuado por tipo de producto (tarjeta de crédito, crédito de libre destinación, crédito de vehículo, crédito de vivienda. No tener 5, 6 tarjetas de crédito con cupos muy amplios )
  • Debe ir construyendo una historia crediticia responsable

TransUnion señala que endeudarse no es malo, siempre y cuando se atiendan cumplidamente los productos de crédito.  Además, esto favorecerá la historia crediticia del consumidor.

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