Amnistía para morosos

No importa cuanto tiempo lleve reportado, con la nueva ley de Habeas Data, si se pone al día tendrá la oportunidad de que un periodo relativamente corto vea como su historial comercial y crediticio negativo desaparezca y comience con borrón y cuenta nueva.

Todos los colombianos nos encontramos reportados en las centrales de riesgo. Unos estarán reportados positivamente y otros negativamente. Si la situación que enfrenta un individuo es la primera, obviamente le representara grandes beneficios, puesto que estar reportado positivamente le servirá como una carta de presentación ante las entidades que soliciten este tipo de datos. De igual forma le disminuirá él tramite de tener que buscar una recomendación para tramitar un crédito. Por otro lado si el reporte es negativo tendrá que ponerse al día si quiere acceder a algún producto financiero o comercial si no quiere ver frustradas sus ilusiones de adquirir un bien a través del crédito.

 

Senador Luís Fernado Velasco. Ponente del proyecto en el Senado

 

¿Qué es una central de riesgo?
En estas entidades se reporta toda la información relativa al comportamiento comercial y financiero de un individuo, su historial crediticio. Actualmente en el país existen varias pero las más conocidas son Data Crédito y la CIFIN (Central de Información Financiera) esta última cuenta con la información de 21’453.357 de personas. De los cuales 16’601.053 personas se encuentran reportadas positivamente y 4’852.304 de manera negativa.

¿Cuál es la permanencia de la información de un individuo en una base de datos?
Actualmente: los datos positivos duran en las bases un lapso de dos años. Si por el contrario usted sé retrasó y presenta un incumplimiento menor a un año y cancela la deuda, le ocasionara que durante el doble de tiempo que permaneció en mora, permanezca reportado en las bases de datos. Por ejemplo. Juan presentó una mora de 8 meses, esto es menor a un año, la permanencia de Juan en las bases de datos será de 16 meses correspondientes al doble de la mora.

Otra situación podría presentarse si Juan presentó un incumplimiento mayor a un año. La norma dice que el tiempo que durara registrado Juan será de dos años contados a partir de que este cancele la deuda. Para procesos ejecutivos el tiempo de permanencia son de cinco años.

Con la nueva ley: la situación cambia sustancialmente, el primer cambio se verá reflejado para quienes son cumplidos con sus obligaciones. Si la persona ha tenido un buen desempeño crediticio y comercial, el reporte de este buen comportamiento quedará registrado en las bases de datos por tiempo indefinido, antes como ya vimos era de tan solo dos años.
Otro de los cambios importantes obviamente toca a los morosos. Si la persona presenta un incumplimiento menor a 2 años este quedara reportado por el doble de tiempo que permaneció en mora. Si el incumplimiento es mayor a dos años quedara reportado por un tiempo de cuatro años.

¿Qué pasara cuándo entre en vigencia la norma?
Escenario 1.
Los titulares de la información que a la entrada en vigencia de la ley estuvieran al día en sus obligaciones objeto de reporte, y cuya información negativa hubiere permanecido en los bancos de datos por lo menos un año contado a partir de la cancelación de las obligaciones, serán beneficiarios de la caducidad inmediata de la información negativa.
Por ejemplo, si la entrada en vigencia de la norma es el 15 de noviembre de 2008 y la persona hubiera cancelado su obligación hace más un año, o sea el 15 nov de 2007, su información negativa será retirada de manera inmediata de las centrales de riesgo.

Escenario 2.
Los titulares de la información que se encuentran al día en sus obligaciones objeto de reporte, pero cuya información negativa no hubiere permanecido en los bancos de datos al menos un año después de cancelada las obligaciones, permanecerán con dicha información negativa por el tiempo que les hiciere falta para cumplir el año, contado a partir de la cancelación de las obligaciones.

Escenario 3.
Los titulares de la información que cancelen sus obligaciones objeto de reporte dentro de los seis meses siguientes a la entrada en vigencia de la presente ley, permanecerán con dicha información negativa en los bancos de datos por el termino de un año, contado a partir de la fecha de cancelación de las obligaciones. Cumplido este plazo de un año, dato negativo deberá ser retirado automáticamente de las bases de datos.

Según datos de la CIFIN con esta medida podrían beneficiarse en el país unos 6 millones de personas que se encuentran en alguna de las tres escenarios mencionados anteriormente

Principios del Habeas Data
Consentimiento: Esto tiene que ver con la autodeterminación informativa y es el derecho que se tiene a decidir quien es el destinatario de la información, como se regularan los datos y como será su circulación en la vida en sociedad. Este principio indica que sólo se pueden incorporar en las bases de datos aun ciudadano, cuando este previamente halla dado su autorización expresa, sobre la posibilidad de que sus datos sean incluidos en la base datos.

Finalidad: Sólo es aceptable la creación de las bases de datos por parte de una entidad, cuando se trate de finalidades constitucionalmente legitimas y busquen la protección de otros valores constitucionales. La finalidad para el sector financiero es buscar la protección del ahorro privado de los ciudadanos, disminuir el riesgo financiero y la democratización del crédito que son valores constitucionales.

Utilidad: No se puede registrar otra cosa diferente para lo que fue creada. O sea no se puede mezclar información. Por ejemplo antecedentes judiciales en una base de datos financiera.

Circulación restringida: Corresponde al trato que se le da a la información, esta debe circular y ser utilizada para la finalidad que fue hecha o creada bajo la debida compartimentación y seguridad.

Veracidad: Tiene que haber una correspondencia entre lo que se anota en la base de datos. frente a lo que sucedió en realidad.

Integridad: Todos los datos tienen que ser registrados, tanto lo favorable como lo desfavorable. No pueden haber verdades a medias de una persona.
Incorporación: Se tiene el derecho a que se actualice y se incorpore nueva información.
Individualidad: Significa que no es posible el cruce de datos entre centrales que tengan finalidades diferentes. Es inconstitucional una gran super base de datos que concentre todas las finalidades de base de datos en una central que abarque los diferentes aspectos del ciudadano

Temporalidad: Se refiere a la caducidad o vencimiento del dato y es el termino de permanencia de los datos. Frente a este principio no existe en el mundo una regulación unitaria, en muchos países del sudeste asiático las centrales de riesgo nunca borran al ciudadano de la base de datos, en los Estados Unidos el dato negativo permanece máximo siete años y se borra pague o no pague el deudor. En Colombia ese plazo de permanencia es de 4 años contados a partir de que la persona realice el pago. Si embargo la Corte Constitucional mediante fallo dijo que si la mora es inferior a dos años quedara registrado en la base datos por el doble de tiempo de la mora.

Régimen sancionatorio.
La violación de los principios del Habeas Data por parte de una entidad administradora de las bases de datos constituye un ilícito o sea una violación al ordenamiento jurídico, por consiguiente generará una responsabilidad con sanciones a la entidad que las incumpla. Estas sanciones pueden consistir multas que van hasta los 1.500 SMLV unos $700 millones, la suspensión de la actividad o la cancelación de la licencia de funcionamiento de la entidad responsable

¿Cómo se van a proteger a los usuarios sus derechos?
· La primer herramienta con la que cuenta una persona natural o jurídica y a la que puede recurrir cuando ve vulnerado algún principio en materia de habeas data es la tutela, por ser considerado el Habeas Data un derecho fundamental.
· El segundo instrumento con que se cuenta es el derecho de petición y se usa cuando se incumple una contestación previa hecha por el usuario.
· El tercero es la formulación de la queja ante los entes reguladores ya mencionados anteriormente.
· El cuarto y último son los procesos ordinarios ante la justicia, pero debe tener en cuenta que estos son muy demorados.

¿Ante quién se formula la queja?
Los entes encargados de hacer el seguimiento y de sancionar son la Superintendencia Financiera o la Superintendencia de Industria y Comercio quienes conocerán de los reclamos según sea el caso.
Una persona iniciará el proceso mediante una queja o reclamo ante la central que administra los datos o ante la fuente que suministro la base de datos. Si al hacer el reclamo las entidades se tira el balón una a la otra, existe una jurisprudencia que se puede aplicar y es el llamado “Vía de hecho por consecuencia” Con esto la entidad esta en la obligación de dar respuesta de fondo sobre el caso en un término no mayor a 15 días hábiles y el registro debe quedar en las dos bases de datos, tanto de la fuente como el de la administradora de la base da datos.

¿Cosas que se deben saber?
· La entidad debe avisar mediante comunicación al usuario que va a ser reportado.
· El simple reporte en una administradora de base de datos por parte de una persona no es causal para que una entidad financiera niegue un crédito, aunque la entidad se puede reservar el derecho de informar por que se negó dicho préstamo.
· Es importante aclarar que con la nueva ley no hubo ninguna amnistía en cuanto a una condonación de la deuda a los usuarios. Lo que ocurrió fue que se dio una amnistía de plazo, más no de pago a los usuarios.
· De igual forma usted debe saber que el Habeas Data es un derecho fundamental que se protege a través del mecanismo de la tutela. En un comienzo la Corte Constitucional tutelaba solo el derecho al buen nombre y el derecho a la intimidad, con este no tendrá que recurrir a estos dos para hacer valer sus derechos.