¡A comprar carro!

Cuando una persona decide comprar un carro está tomando una decisión trascendental para sus finanzas, no sólo por el tamaño de la inversión sino porque en muchos casos los recursos disponibles no son suficientes para comprar el carro de contado. Los colombianos, en su mayoría, buscan financiación para la compra de su automóvil.

 En el mercado hoy existen distintas alternativas. Usted podría estudiarlas cuidadosamente antes de endeudarse. finanzaspersonales.co le ofrece una guía que incluye todo lo que usted debería hacer para encontrar la mejor opción de financiación para su carro. 

 Escoja su automóvil

 Cuando vaya a escoger su automóvil visite varios concesionarios y varias páginas de internet. En el mercado hay muchas marcas, hay carros importados o nacionales, deportivos o clásicos, familiares o pequeños, de lujo o económicos. Todo depende de lo que usted quiera, de sus necesidades y obvio, de cuánto dinero tiene disponible.

 Defina si quiere comprar un carro nuevo o uno usado y qué tan viejo. El porcentaje de financiación cambia considerablemente dependiendo del modelo del carro. Finandina, por ejemplo, da créditos para los carros nuevos por el 90% de su valor con plazos hasta de 60 meses, mientras que para carros de 15 años, sólo presta el 60% de su valor hasta por 36 meses.

 Tenga también en cuenta que cuando se cierra el negocio hay que asumir gastos asociados a la compra como el seguro obligatorio (SOAT), el seguro contra accidentes y hurto, el costo de la matrícula y de las placas y los impuestos.

 Evalúe su capacidad de pago

 Una vez haya seleccionado su carro, solicite a través de su concesionario o directamente, a las entidades financieras, que estudien su capacidad de endeudamiento, teniendo en cuenta variables como sus ingresos, su estabilidad laboral, su historial crediticio y sus bienes raíces. Éstas determinarán si usted es apto para el crédito y además, definirán el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. Las tasas ofrecidas en este momento para vehículo oscilan entre el 1,1% y el 1,85% mes vencido, ubicándose en promedio en 1,5% mes vencido, es decir 19,8% efectivo anual. Los plazos, por su parte, van desde 12 a 72 meses.

 Para hacer su solicitud de crédito, usted deberá presentar los documentos requeridos y además, acreditar unos ingresos mínimos. En Sufinanciamiento, por ejemplo, si usted es empleado debe acreditar que gana por lo menos 3,5 salarios mínimos mensuales ($1’802.500) para poder aplica a un crédito para vehículo.

Tenga en cuenta que hay entidades financieras que ofrecen líneas de crédito especializadas en la financiación de compra de carros, entre las que se encuentran Finandina, GMAC, Sufinanciamiento, Occidente y Colpatria.

 Estudie las distintas alternativas de financiación

 Cuando conozca que su capacidad de pago le permite endeudarse, usted debe estudiar cuidadosamente las alternativas de financiación que ofrece el mercado. Hay muchas, unas más costosas que otras (Cuadro). Defina cuál es la que más le conviene teniendo en cuenta sus ingresos, su capacidad de endeudamiento y sobre todo, sus recursos disponibles.

El crédito es la opción tradicional para financiar la compra de carros. Si usted va a comprar un Clio 1,6 RS/GP modelo 2010, que cuesta $37’990.000, puede solicitar un crédito por el 90% ($34’191.000) a 60 meses. A una tasa promedio, usted tendría que pagar por este crédito cuotas fijas de $880.000  mensuales. El carro terminaría costándole $46,4 millones, es decir $8,4 millones más que si lo hubiera comprado de contado.

Si pacta una cuota variable con tasa fija usted encontrará una opción más barata. Empezaría con una cuota de $1,1 millones y terminaría pagando $579.000. Su carro le saldría por $45,39 millones, un millón menos que con el crédito con cuota fija.

En la mayoría de los casos, estos créditos tienen atado un seguro de vida durante su vigencia, así como una póliza colectiva contra riesgos.

Las entidades financieras también ofrecen modalidades como ‘50 y 50’, ‘50, 25 y 25’ ó ‘40, 30 y 30’, que muestran la forma de pago. Si usted sabe que en un período corto, de uno a dos años, usted tendrá la liquidez para cancelar su crédito podría optar por esta opción, que le cuesta menos que cualquiera de las opciones de crédito tradicional. 

Si opta por pagar el 50% de su carro hoy y el otro 50% en un año, su carro le saldrá por $43,4 millones, es decir $5,4 más caro que si pagará todo de contado, pero $3 millones más barato que el crédito con cuotas fijas. La opción ‘50, 25 y 25’ es aún más económica, su carro le saldría por $41,7 millones.

Tenga en cuenta que los concesionarios ofrecen opciones ‘50 y 50’ ó ‘50, 25 y 25’ sin que usted tenga que pagar intereses. Jeep, por ejemplo, tiene esta opción en algunas líneas de carros, la cual le sale más barato incluso que pagar todo de contado.

¿Leasing?

Otra opción para financiar su carro es el leasing, que se trata de un arrendamiento con opción de compra. La entidad financiera adquiere el vehículo que es utilizado por el cliente (arrendatario) a cambio del pago de un canon mensual. Al final, el cliente decide si compra o no el vehículo. La opción de compra está entre el 1% y el 10% del valor del activo.

En Finandina cuando se trata de vehículo nuevo, se financia la totalidad de su valor, es decir, no hay que pagar cuota inicial y los plazos van desde 12 a 60 meses. Si el leasing es para un carro de 15 años, el cliente debe hacer un pago inicial del 40% y se financia el 60% restante a un plazo de 36 meses.

El leasing resulta más costoso que el crédito. Si usted pacta un contrato de arrendamiento para el Clio, por $37’990.000 a 60 meses, a una tasa del 1,5% mes vencido y con opción de compra del 1%, su carro le saldrá por $47,4 millones, esto es $9,4 millones más que si lo paga de contado. 

La ventaja del leasing está asociada con los beneficios fiscales que las personas pueden obtener cuando declaran renta. El canon de arrendamiento es deducible 100% de impuestos para profesionales independientes mientras que de un crédito sólo se deducen los intereses pagados. El leasing no aumenta el patrimonio del cliente por lo que su base gravable de renta tampoco crece. Sus pasivos se mantienen iguales y por consiguiente, su nivel de endeudamiento no se ve afectado.