Guía para ser un buen consumidor financiero

 La crisis financiera dejó muchas lecciones para aprender. Una que podría encabezar la lista y que le hubiera servido a aquellos que compraron vivienda en los Estado Unidos hace unos años, es la de no endeudarse si no se cuenta con un horizonte financiero claro, aquel que pueda sostenerse en el mediano plazo mediante un ingreso constante de recursos, que no varié en el tiempo y que soporte una fluctuación en los tipos de interés.

Si recordamos cómo inició la crisis de los sub prime, detonante de la actual y que llevo a muchos bancos a la quiebra. Podremos darnos cuenta que esta inició con la entrega irresponsable de créditos por parte de los bancos a clientes que no cumplían con una calificación crediticia mínima.

Las tasa de interés en su momento eran bajas, lo que ocasiono que sé disparara las solicitudes de crédito para comprar no solo una si no varias casas, aprovechando el boom inmobiliario del momento y pensando que sus ingresos aumentarían y que los tipos de interés se mantendrían estables. Hoy sabemos que esto no ocurrió, el efecto domino desencadeno una entrega masiva de viviendas y la mayoría de los clientes dejaron de pagar sus obligaciones.

En Colombia Colpatria GE Money inició un programa de créditos responsables, dirigido a sus clientes para desarrollar buenas prácticas financieras planteando un lenguaje claro y de trasparencia con el consumidor financiero. La entidad le contó a Finanzas Personales cómo deberían ser los créditos responsables para que los clientes no se vean perjudicados en un futuro, por la toma de créditos que no pueden pagar.

Los créditos responsables que maneja ahora Colpatria GE Money con sus clientes están soportados en cuatro principios globales:

1. Lenguaje claro
2. Tarifas. Total información
3. Endeudamiento cliente. Alcance, posibilidades
4. En la “piel” del cliente. Dificultades financieras.

Lenguaje claro
*La documentación del producto debe contener recuadros de resumen que revelen las características clave del producto y que le sean proporcionadas al cliente en el momento o con anterioridad a la decisión de compra 

* El Banco sigue las políticas de seguros de Colpatria - GE Money y comunica que los seguros son opcionales 

* La jerarquía de los pagos o la manera en que el cliente paga se aplica al saldo pendiente de manera transparente y sin que resulte significativamente desventajoso para el mismo.

* La jerarquía de pagos debe estar incluida en el recuadro de resumen

*Al tener la opción de hacer un pago mínimo, el extracto mensual y el material de mercadeo incluirá una frase que indique que realizar el pago mínimo resultará en un periodo de financiación más largo e intereses más elevados.

*El Banco presentará todo el material a ser entregado al cliente de la manera más clara y en el lenguaje más sencillo que cumpla con los requerimientos legales.

*El Banco tiene procesos para aprobar previo al lanzamiento de un producto: todos los materiales de mercadeo, los formatos de aplicación, el material escrito para que los clientes se lleven consigo, los términos y condiciones de los contratos y el paquete de bienvenida.

Tarifas
*eL Banco deberá contar con definiciones claras de todas las tarifas.

*Las tarifas clave están incluidas en el recuadro de resumen.

* La lista de todas las tarifas está claramente a la vista en los paquetes de bienvenida.

*Se debe informar a los clientes, por adelantado, en caso de un cambio en las tarifas.

*Existen en el Banco procesos claros de revisión y aprobación, al igual que monitoreo constante del cumplimiento de las políticas de tarifas.


Responsabilidad endeudamiento del cliente
*Existen en el Banco las medidas y/o procesos para asegurar un claro entendimiento de los niveles de endeudamiento del cliente y su capacidad de pago.

* El negocio documenta los procesos y las métricas, establece los parámetros y monitorea las excepciones para cada grado de crédito. Donde es práctico y confiable, la proporción deuda a ingreso es la medida de preferencia.

* Los cálculos de capacidad de pago se basan en un estándar en lugar de basarse en tasas de promoción.

* El Banco debe garantizar que las ventas cruzadas, y/o las decisiones de incrementar crédito se basan en la consideración de la capacidad de endeudamiento.

Dificultad financiera 
* Existe en el Banco una política de dificultad financiera incluyendo una definición de dificultad financiera, y un proceso de escalado y un proceso para determinar si los clientes tienen cobertura de seguro.

*El Banco tiene un proceso claro y público para identificar a los clientes que son elegibles para el plan de dificultad financiera.

*Comunica claramente al cliente las opciones si este califica para un plan de dificultad financiera.